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    生不起病，一直是普通人人生“三大怕”之一，相對(duì)于上不起學(xué)、買(mǎi)不起房，生不起病讓人有更多的不安全感。
    所以，當(dāng)“六部門(mén)公布城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)政策，避免因病致貧”的消息傳來(lái)，民眾感到很欣慰和振奮——讓那個(gè)為了給妻子做透析只好私刻醫(yī)院公章的悲傷平民故事成為絕唱吧，這個(gè)社會(huì)，再也不希望看到“廖丹第二”了。
    為了這個(gè)目標(biāo)，在這個(gè)制度設(shè)計(jì)已經(jīng)出臺(tái)，具體實(shí)施還沒(méi)推進(jìn)的時(shí)候，我們第一時(shí)間采訪(fǎng)了相關(guān)專(zhuān)家，希望通過(guò)拾遺補(bǔ)缺，為它的順利落地增磚添瓦。

    直接提高醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例、擴(kuò)大報(bào)銷(xiāo)范圍不行嗎？為什么要引入商保？
    陳秋霖（北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院博士后研究員）：不管各地的改革方案將會(huì)如何制定，這都說(shuō)明政府已經(jīng)在制度設(shè)計(jì)上要籌措一個(gè)大病醫(yī)保的項(xiàng)目，來(lái)補(bǔ)充基本醫(yī)療保障不足以抵消“巨災(zāi)疾病”負(fù)擔(dān)的缺口，這是一個(gè)非常好的進(jìn)步。
    通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)也許可以提高醫(yī)保運(yùn)作效率，其實(shí)不管是通過(guò)醫(yī)保還是商保來(lái)投保大病保險(xiǎn)，都是必須要先拿出一筆錢(qián)來(lái)，我個(gè)人的想法是，既然政府能拿出這筆錢(qián)，我們完全可以通過(guò)提高醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例、擴(kuò)大報(bào)銷(xiāo)范圍等方式，給大病患者減輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，不一定非得讓商保參與進(jìn)來(lái)。
    即便讓商保參與進(jìn)來(lái)，相對(duì)于政府統(tǒng)籌購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的太倉(cāng)模式來(lái)說(shuō)，允許個(gè)人使用自己的賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的鎮(zhèn)江模式更好，這個(gè)選擇權(quán)應(yīng)該交給個(gè)人。
    李慧娟（中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)委員會(huì)常委）：醫(yī)保改革是一個(gè)特別復(fù)雜的問(wèn)題，目前來(lái)說(shuō)，我并不了解將來(lái)會(huì)推廣哪個(gè)模式，或者說(shuō)，我并不能判定哪個(gè)模式更加適合全國(guó)的情況。但是，我可以肯定哪種模式是不正確的，就是那種完全不考慮持續(xù)性、限制專(zhuān)業(yè)發(fā)展的全民免費(fèi)醫(yī)療方式，那種模式肯定是一個(gè)死胡同。
    現(xiàn)在的改革方向還是要引入商業(yè)保險(xiǎn)，我特別支持這個(gè)思路，必須有商業(yè)模式的介入，按照商業(yè)運(yùn)作的規(guī)律，這種模式的醫(yī)保改革方案才會(huì)有持續(xù)發(fā)展的希望。
    朱恒鵬（中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)所公共政策研究中心主任）：若商保不是有更大的風(fēng)險(xiǎn)池（統(tǒng)籌層次），用基本醫(yī)保結(jié)余購(gòu)買(mǎi)商保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，并不擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散功能。如果參保人群是一樣的，醫(yī)?；鸾Y(jié)余購(gòu)買(mǎi)商業(yè)補(bǔ)充險(xiǎn)并沒(méi)有“保險(xiǎn)”功能。
    從醫(yī)?；鹬袆濆X(qián)用作大病保險(xiǎn)資金，會(huì)不會(huì)造成基本醫(yī)保的縮水？
    陳秋霖：之前的鎮(zhèn)江模式也好，太倉(cāng)模式也好，用于大病保險(xiǎn)的錢(qián)并不是直接從醫(yī)?；鹄飺苻D(zhuǎn)的，鎮(zhèn)江用的是個(gè)人賬戶(hù)里的結(jié)余資金，太倉(cāng)使用的是政府從醫(yī)保結(jié)余中統(tǒng)籌過(guò)來(lái)的資金，這些都不是直接從醫(yī)?；鹄锴械案狻５?，現(xiàn)在出臺(tái)的方案里面，允許使用部分醫(yī)?；鹱鳛榇蟛”ｋU(xiǎn)資金，并允許結(jié)余不足或沒(méi)有結(jié)余的地區(qū)，在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合年度提高籌資時(shí)統(tǒng)籌，這跟使用醫(yī)保結(jié)余，在制度上可是有本質(zhì)上的差異。
    醫(yī)保基金的池子是固定的，如果再分流出去一部分，去做大病保險(xiǎn)了，是不是會(huì)擠占基本醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的額度？如果事后證明基本醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)因此縮水了，沒(méi)有得到大病保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膮⒈Ｕ?，?huì)不會(huì)產(chǎn)生不滿(mǎn)？
    如何控制醫(yī)療費(fèi)過(guò)度使用？
    花不是自己兜里的錢(qián)看病，很多人都會(huì)下意識(shí)地“大方”一回，而醫(yī)院更是會(huì)給能夠報(bào)銷(xiāo)的患者增加用藥量，提高就診費(fèi)用。這幾乎是一個(gè)人人知道的潛規(guī)則。
    鎮(zhèn)江一位地方醫(yī)保官員就曾向媒體透露：醫(yī)保（的監(jiān)管措施）和公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)（不合理醫(yī)療費(fèi)用產(chǎn)生）之間的博弈如同抗生素和細(xì)菌的關(guān)系，“吃一段時(shí)間可能就不靈了，就像抗生素一樣，過(guò)一段時(shí)間就得換藥”。
    朱恒鵬：控費(fèi)壓力也巨大，這是引入醫(yī)保后一個(gè)無(wú)法消除的矛盾：參保者的決策是只要個(gè)人收益超過(guò)個(gè)人支付就購(gòu)買(mǎi)，個(gè)人掏3元就得到價(jià)值10元（醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)70%）的服務(wù)，患者傾向于過(guò)度消費(fèi)，“過(guò)度”是從社會(huì)角度看，社會(huì)成本10元的服務(wù)產(chǎn)生的社會(huì)收益不到10元，但個(gè)人不認(rèn)為是過(guò)度，因?yàn)樗饺顺杀局挥?元，私人收益超過(guò)3元。
    按照現(xiàn)在這個(gè)趨勢(shì)，數(shù)年后，各地相繼會(huì)出現(xiàn)赤字，屆時(shí)，控費(fèi)和提高籌資的矛盾就會(huì)激化。
    城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療需求會(huì)進(jìn)一步釋放？
    朱恒鵬：基本醫(yī)保與非基本并無(wú)明確界限，問(wèn)題就在于基本的上限在哪里？按照什么標(biāo)準(zhǔn)確定基本醫(yī)保？按照籌資水平定標(biāo)準(zhǔn)？按照補(bǔ)償上限定標(biāo)準(zhǔn)？還是其他？
    此外，基本醫(yī)保的全覆蓋，再伴隨大病醫(yī)保帶來(lái)的保障水平提高，大幅度釋放城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療需求，若醫(yī)療服務(wù)供給能力沒(méi)有有效提高，越來(lái)越高的醫(yī)療需求會(huì)進(jìn)一步加劇城鄉(xiāng)居民的看病難問(wèn)題，醫(yī)保給城鄉(xiāng)居民帶來(lái)的實(shí)惠會(huì)大打折扣。醫(yī)療體制改革滯后還是成為緩解居民看病難和貴的最大瓶頸。
    補(bǔ)白
    商保市場(chǎng)份額不到5%
    由于我國(guó)的社保管理體制跟國(guó)外有很大不同，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在我國(guó)醫(yī)療健康險(xiǎn)領(lǐng)域的市場(chǎng)占有率只有5%不到。而美國(guó)、加拿大、瑞士等國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的健康險(xiǎn)年保費(fèi)收入平均占到保險(xiǎn)費(fèi)總收入的25%至30%，與中國(guó)同處亞洲的新加坡該比例也達(dá)到了23%。
    可能導(dǎo)致窮人補(bǔ)貼富人？
    中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)所公共政策研究中心主任朱恒鵬認(rèn)為，這樣發(fā)展大病保險(xiǎn)，很可能會(huì)出現(xiàn)“窮人補(bǔ)貼富人”現(xiàn)象。三四十萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用，即便通過(guò)大病醫(yī)保補(bǔ)償60%甚至更多，患者自付的部分也是貧困家庭不能承受之重，因此實(shí)際享受大病保險(xiǎn)保障的有可能是富裕人群。也許更好的做法是基本醫(yī)保全部用于?；?。大病保險(xiǎn)完全交給商業(yè)保險(xiǎn)公司，由個(gè)人自愿購(gòu)買(mǎi)。對(duì)貧困家庭的保護(hù)通過(guò)定向性的大病醫(yī)療救助來(lái)實(shí)現(xiàn)。
    怎么提防跑冒滴漏
    在很多醫(yī)保制度完善的國(guó)家，保險(xiǎn)公司的員工必須經(jīng)常出入醫(yī)院，檢查醫(yī)院在醫(yī)療費(fèi)的使用上有沒(méi)有“跑冒滴漏”。而在我國(guó)，保險(xiǎn)公司監(jiān)督醫(yī)院是否過(guò)度治療才剛剛開(kāi)始，所以保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)大病保險(xiǎn)結(jié)算工作的員工大部分工作還只是到醫(yī)院做做政策宣傳。
    主筆：周明杰
    素描：宋溪 H185

（責(zé)任編輯：秋彤）