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 錢從哪里出？百姓得何益？怎樣花錢值？

    大病保險三問

　　今后，中國城鄉(xiāng)居民因為一場大病致窮返貧的現(xiàn)象將有望改觀。針對一些大病，中國將建立補充醫(yī)保報銷制度，在基本醫(yī)保報銷的基礎上，再次給予報銷，要求實際報銷比例不低于50%。
　　8月30日，國家發(fā)展和改革委員會、衛(wèi)生部、財政部、人力資源和社會保障部、民政部、保監(jiān)會正式公布了《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》。業(yè)內(nèi)人士認為，城鄉(xiāng)居民大病保險，是在基本醫(yī)療保障的基礎上，對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予進一步保障的一項制度性安排，是對基本醫(yī)保的有益補充，可以減輕大病患者的醫(yī)療負擔。
　　答案一：個人不需再繳費
　　根據(jù)《意見》，將從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；稹⑿罗r(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合基金有結余的地區(qū)，利用結余籌集大病保險資金；結余不足或沒有結余的地區(qū)，在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合年度提高籌資時統(tǒng)籌解決資金來源，逐步完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合多渠道籌資機制。
　　國務院國家醫(yī)改專家咨詢委委員、北京大學光華管理學院經(jīng)濟學教授劉國恩8月31日在接受本報記者專訪時表示，由于基本醫(yī)?；鸫嬗胁簧俳Y余，累計結余規(guī)模較大，這種運用現(xiàn)代金融保險工具，發(fā)揮“經(jīng)濟杠桿”效用來盤活“救命錢”，應該是結余基金最佳利用的方式，使政府少花錢、老百姓少負擔，又能大幅提高應對重大疾病的保險水平。
　　答案二：實際支付高于50%
　　根據(jù)《意見》，大病保險保障對象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保（參合）人。新政將以避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災難性醫(yī)療支出為目標，合理確定大病保險補償政策，實際支付比例不低于50%；按醫(yī)療費用高低分段制定支付比例，原則上醫(yī)療費用越高支付比例越高。
　　劉國恩認為，原來的目標主要是做到“廣覆蓋”，但保障程度還是很有限的。有了大病保險，相當于在基本醫(yī)?；A上的再保險，當參?；颊邆€人負擔的醫(yī)療費用超過醫(yī)保標準時，大病保險就會對這小部分人群個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用在基本醫(yī)保已經(jīng)報銷的基礎上再次給予報銷，這樣一來，可以在很大程度上減少因病返貧、致貧的現(xiàn)象。
　　答案三：精心設計支付手段
　　目前，根據(jù)《意見》，大病保險將采取向商業(yè)保險機構購買大病保險的方式?！斑@意味著商業(yè)保險已開始深度介入社會保障體系建設。這種政府主導、商業(yè)保險機構承辦的方式的好處是能充分發(fā)揮商業(yè)保險機構的專業(yè)特點，加大對醫(yī)療機構和醫(yī)療費用的制約。”劉國恩說，“根據(jù)我們的研究，大病保險本身是有一定贏利空間的，而且這個空間一般大于基本醫(yī)保的空間，這是商業(yè)保險介入的必要基礎。但更重要的是，應當盡快研究和試點新的補償方式，特別是支付方式，使其能夠更好地支撐大病保險的可持續(xù)發(fā)展?！?br /> 　　劉國恩分析說，由于商業(yè)保險機構沒有行政手段的強制性，也不可能有足夠的人力、物力和財力去具體監(jiān)督醫(yī)院，因此，如果按具體發(fā)生的治療大病的每個項目去支付的方式將無法防止過度醫(yī)療和資源浪費。簡單地說，由保險公司去厘定哪些用藥是在合理范圍內(nèi)的，再決定是否報銷，這是不現(xiàn)實的。應當由商業(yè)保險機構與醫(yī)院主體就各種大病商定一個相對合理、相互認同的支付原則和標準，采用預付費的方式按病種進行支付。這樣，才能使商業(yè)保險對大病保險業(yè)務的經(jīng)營實現(xiàn)保本微利。當然，同時也應對商業(yè)保險機構的違規(guī)行為和不正當競爭行為加大監(jiān)管力度。(記者 葉曉楠)

（責任編輯：秋彤）