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　　銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是解決老年人口面對現(xiàn)實(shí)問題，幫助老年人提升生活質(zhì)量，共享發(fā)展成果，安享幸福晚年的朝陽產(chǎn)業(yè)。截至2023年，我國60歲以上人口逾2.97億人，占比21.1%，預(yù)計(jì)2050年將達(dá)到三分之一以上，隨著人口老齡化的加劇，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位日益重要，事關(guān)國家發(fā)展全局，事關(guān)人民福祉。

　　銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力

　　發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是實(shí)現(xiàn)銀發(fā)群體美好生活向往的現(xiàn)實(shí)需要?，F(xiàn)代社會(huì)醫(yī)療技術(shù)突飛猛進(jìn)，2019年我國平均壽命已經(jīng)達(dá)到77.7歲，《柳葉刀》子刊預(yù)言，到2035年，我國大陸的平均預(yù)期壽命將達(dá)到81.3歲。經(jīng)歷了建國后的科技發(fā)展及社會(huì)保障制度的逐步完善，1962-1975年嬰兒潮一代的“新老年人”陸續(xù)進(jìn)入退休階段，改變了中國老年人結(jié)構(gòu)的同時(shí)，也影響了當(dāng)下社會(huì)對老年人群體的固有印象。在養(yǎng)老觀念上，更加注重自主、自立、自強(qiáng)。他們將養(yǎng)老視為個(gè)體的自主權(quán)，憑借個(gè)人儲(chǔ)蓄、投資和社會(huì)性養(yǎng)老保障服務(wù)，通過對多元化養(yǎng)老模式的選擇，譬如老年社區(qū)、居家養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等，保持老年生活的獨(dú)立性。在消費(fèi)理念上更多的強(qiáng)調(diào)理性、多元、品質(zhì)。“新老年人”見證并參與到1978年以來我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的歷史性躍升，在改革開放的浪潮中實(shí)現(xiàn)了財(cái)富的累積，他們愿意嘗試包括高端產(chǎn)品、旅游度假等新穎的消費(fèi)方式，更加注重商品的品牌和品質(zhì)，在滿足需求的同時(shí)，保持合理的消費(fèi)水平?！皭偧骸币庾R(shí)開始逐步覺醒，希望有多彩、有趣、有意義的晚年生活。與傳統(tǒng)的老年人相比，“新老年人”追求多彩的生活，喜歡參與諸如文藝演出、健身瑜伽、棋牌比賽等文娛活動(dòng)，樂于走出家門，探索世界積極參與社交活動(dòng)，讓晚年生活更加充實(shí)。

　　發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的新動(dòng)能。我國的老年人口規(guī)模和老齡化速度在世界上諸多國家中位居前列。2023年末，我國60歲以上的老年人口達(dá)到2.97億，占總?cè)丝诒戎氐?1.1%；65歲以上的老年人口為2.17億，占總?cè)丝诒戎氐?5.4%。預(yù)計(jì)到2035年左右，我國60歲以上老年人口將突破4億人口大關(guān)，在總?cè)丝诘恼急戎谐^30%，進(jìn)入重度老齡化階段?！靶吕夏耆恕本哂芯薮蟮南M(fèi)潛力，他們既是改革開放的參與者、建設(shè)者，同樣也是改革開放的受益者。我國養(yǎng)老金體系經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，截止到2023年底，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率已經(jīng)超過95%。自2005年開始，我國持續(xù)上調(diào)退休人員養(yǎng)老金水平，實(shí)現(xiàn)了“18連漲”。在享受著越來越健全的社會(huì)保障體系的同時(shí)，“新老年人”在改革開放中積累了豐厚的資產(chǎn)。根據(jù)2016年《中國老年社會(huì)追蹤調(diào)查》顯示，84.77%的老年人擁有自己的住房，城市老年人擁有住房的比例為87.75%，農(nóng)村老年人有住房的比例約為79.97%。AgeClub咨詢團(tuán)隊(duì)在《2020中國銀行業(yè)老年金融創(chuàng)新趨勢報(bào)告》中指出，在很多銀行機(jī)構(gòu)中，老年客戶從用戶數(shù)量上雖然只占30%，但是存款金額占比超過70%。有學(xué)者結(jié)合財(cái)富積累的年齡異質(zhì)性研究發(fā)現(xiàn)，富裕的老年人分到了越來越大的“蛋糕”，財(cái)富有向老年人集中的趨勢。隨著人口老齡化趨勢加劇，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)份量日益凸顯。目前我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模在7萬億元左右，占GDP比重約6%，這與我國老齡化人口結(jié)構(gòu)極不相稱，因此，在長壽時(shí)代，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是一片“藍(lán)?！?。

　　銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的挑戰(zhàn)

　　在國家政策推動(dòng)及老齡化現(xiàn)象凸顯的共同驅(qū)動(dòng)下，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入高速發(fā)展的快車道。研究指出，在人均消費(fèi)水平高增速、人均消費(fèi)水平中等增速的背景下，到2035年，我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模預(yù)計(jì)分別可達(dá)GDP比重的10.9%、9.6%。在此階段，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入成熟發(fā)展階段，充分實(shí)現(xiàn)“銀發(fā)”產(chǎn)品多樣化、產(chǎn)業(yè)集群化，配套服務(wù)體系更加健全，成為實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。然而，作為新興經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然面臨諸多問題與挑戰(zhàn)。從市場的角度看，一方面，“銀發(fā)”產(chǎn)品種類較為單一。目前中國市場可見的“銀發(fā)”產(chǎn)品僅有2000余種，約占全球“銀發(fā)”產(chǎn)品種類的3%。另一方面，“銀發(fā)”產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)畸形。市場上“銀發(fā)”產(chǎn)品多集中在醫(yī)療和養(yǎng)老領(lǐng)域，對老年人的精神追求和社交等個(gè)性化需求的關(guān)注不足，特別是有關(guān)老年人教育、培訓(xùn)和旅游等方面的產(chǎn)品和服務(wù)供給嚴(yán)重不足。從社會(huì)保障的角度看，一方面，隨著人口老齡化趨勢凸顯，人口結(jié)構(gòu)中勞動(dòng)人口比例不斷減少，降低了養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)，加劇了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收支矛盾。另一方面，現(xiàn)行的醫(yī)療保障制度是基于年輕人口結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上建立的，在老齡化社會(huì)中，銀發(fā)群體則呈現(xiàn)慢病管理、多病共存的特征，社會(huì)醫(yī)療保障制度面臨結(jié)合現(xiàn)行的居民疾病譜和健康服務(wù)模式進(jìn)行改革與完善的壓力。

　　著力護(hù)航銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

　　強(qiáng)化銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政府引領(lǐng)。一方面，加大宣傳力度，增強(qiáng)社會(huì)認(rèn)知。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)的一個(gè)新的增長點(diǎn)，抓住銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的培育期，不僅可以為廣大人民，尤其是老年人的及其照料者提供更加便利的條件，還為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添新動(dòng)能。因此，必須通過多種方式及途徑的宣傳引導(dǎo)來改變當(dāng)前社會(huì)對于“養(yǎng)老”的認(rèn)知誤區(qū)。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率高達(dá)77.5%，網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到10.92億人，人民群眾通過互聯(lián)網(wǎng)時(shí)刻關(guān)注著國家的一舉一動(dòng)，政府有關(guān)職能部門應(yīng)當(dāng)積極通過互聯(lián)網(wǎng)向人民群眾宣傳我國應(yīng)對老齡化的戰(zhàn)略方針、政策意見，使廣大網(wǎng)民正確認(rèn)識(shí)我國的老齡化趨勢所帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，激發(fā)社會(huì)力量參與到老年事業(yè)的積極性與主動(dòng)性。同時(shí)，完善政企溝通聯(lián)系機(jī)制，重視民營經(jīng)濟(jì)在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)政策、資金、信息等直達(dá)快享。另一方面，加強(qiáng)市場監(jiān)管引導(dǎo)工作。首先，要加強(qiáng)對保健、養(yǎng)老服務(wù)和教育等相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)的監(jiān)督與管理，推動(dòng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化試點(diǎn)示范項(xiàng)目的創(chuàng)建工作和行業(yè)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，規(guī)范“銀發(fā)市場”行為，對涉老產(chǎn)品和老年人服務(wù)機(jī)構(gòu)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督檢查，嚴(yán)厲查處制售假冒偽劣涉老產(chǎn)品等侵害老年人權(quán)益違法行為。其次，加強(qiáng)對“銀發(fā)群體”的普法教育，由法制部門牽頭成立宣傳小組，聯(lián)合街道、社區(qū)，定期向“銀發(fā)群體”開展有關(guān)“保健品”、“旅游”、“金融”等領(lǐng)域的詐騙案例講解，提高“銀發(fā)群體”的防范意識(shí)，減少詐騙時(shí)間發(fā)生，為“銀發(fā)群體”營造安全可靠的消費(fèi)環(huán)境。

　　優(yōu)化“銀發(fā)”產(chǎn)品與服務(wù)的供給體系。首先，推動(dòng)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)集群化、集聚化發(fā)展。根據(jù)2024年初印發(fā)的《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》指出，在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)、成渝等區(qū)域規(guī)劃布局10個(gè)左右高水平銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。在改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，結(jié)合“新老年人”的消費(fèi)理念，培育壯大新型產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)園區(qū)涉及互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老、養(yǎng)老照護(hù)、康復(fù)護(hù)理、老年體育等多領(lǐng)域發(fā)展。其次，提升銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域產(chǎn)品及服務(wù)的精準(zhǔn)性。針對消費(fèi)理念逐步年輕化的“銀發(fā)群體”，其需求呈現(xiàn)出多樣性和獨(dú)特性等特點(diǎn)，企業(yè)與生產(chǎn)廠商應(yīng)對其購物消費(fèi)進(jìn)行全面的分析，依據(jù)不同年齡階段、不同身體狀況及不同收入等對不同彈性的“銀發(fā)市場”需求進(jìn)行調(diào)查，豐富“銀發(fā)產(chǎn)品”類型，根據(jù)不斷變化的市場需求來制定自己的生產(chǎn)策略。最后，大力培養(yǎng)養(yǎng)老服務(wù)人才隊(duì)伍。針對當(dāng)前銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，應(yīng)積極拓寬養(yǎng)老服務(wù)人才來源渠道，確保多樣化的服務(wù)人才供給，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、高校可以與企業(yè)、社區(qū)對接進(jìn)行聯(lián)合培養(yǎng)，加強(qiáng)專業(yè)教育培訓(xùn)，大力發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)職業(yè)教育。同時(shí)，要完善人才保障激勵(lì)制度，提高養(yǎng)老服務(wù)人才薪酬保障水平，通過技能競賽、選樹典型等活動(dòng)，有效提升養(yǎng)老服務(wù)人才職業(yè)尊崇感和社會(huì)認(rèn)同感。

　　完善“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”發(fā)展的支持體系。第一，強(qiáng)化科技支撐。推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，離不開科技創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力。在智慧健康養(yǎng)老新業(yè)態(tài)方面，要注重運(yùn)用新一代信息技術(shù)、數(shù)字技術(shù)等采集匯總養(yǎng)老服務(wù)資源和老年人服務(wù)需求，采用人工智能等前沿科技來優(yōu)化養(yǎng)老場景，探索新的技術(shù)背景下的養(yǎng)老解決方案。在抗衰老產(chǎn)業(yè)方面，深化皮膚衰老機(jī)理、人體老化模型、人體毛發(fā)健康等研究，加強(qiáng)基因技術(shù)、再生醫(yī)學(xué)等在抗衰老領(lǐng)域的研發(fā)應(yīng)用，推動(dòng)生物技術(shù)與延緩、治療老年病深度融合，開發(fā)老年病早期篩查產(chǎn)品和服務(wù)，提高老年人健康水平，釋放長壽紅利。第二，強(qiáng)化金融支撐。金融是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的橋梁。一是要發(fā)揮金融對促進(jìn)銀發(fā)消費(fèi)的積極作用。金融機(jī)構(gòu)要依法合規(guī)發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，提供養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃，大力發(fā)展支持多層次、多支柱的養(yǎng)老金保值增值的金融產(chǎn)品，進(jìn)而提升老年群體的養(yǎng)老保障水平和支付能力，釋放個(gè)人消費(fèi)潛能。二是要發(fā)揮金融對實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的驅(qū)動(dòng)作用。譬如，結(jié)合當(dāng)前我國布局設(shè)立的10個(gè)左右高水平銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)卣c銀行機(jī)構(gòu)合作，設(shè)立銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)資金，在此基礎(chǔ)上積極采用REITs新型投融資模式，利用國由資產(chǎn)作為杠桿，盤活存量資產(chǎn)，吸引社會(huì)資本投入園區(qū)開發(fā)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)投資等業(yè)務(wù)。第三，協(xié)調(diào)推進(jìn)多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)。以養(yǎng)老保障體系兜底的“銀發(fā)群體”的購買力，是推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的財(cái)源保證。我國目前初步構(gòu)建起了以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、以企業(yè)（職業(yè)）年金為補(bǔ)充與個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相銜接的三支柱養(yǎng)老金體系。在老齡化形勢下，一方面應(yīng)以全民參保計(jì)劃為基礎(chǔ)，繼續(xù)推進(jìn)擴(kuò)大社保覆蓋面，尤其是盡快將大規(guī)模的流動(dòng)人口、靈活就業(yè)群體和新就業(yè)形態(tài)群體納入保障，實(shí)現(xiàn)“應(yīng)保盡保”。另一方面，要強(qiáng)化企業(yè)（職業(yè)）年金，基于試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)推廣個(gè)人養(yǎng)老金，注重提高企業(yè)（職業(yè)）年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的目標(biāo)代替率。此外，還要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，借鑒OECD國家的經(jīng)驗(yàn)，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，確立明確的職責(zé)分工，將二、三支柱納入一體化監(jiān)管，通過互相合作與協(xié)調(diào)，提高監(jiān)管效率。第四，完善社會(huì)醫(yī)療保障制度。一方面，加快建設(shè)康復(fù)醫(yī)院、護(hù)理院，加強(qiáng)基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)康復(fù)護(hù)理、健康管理等能力，完善養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)，引導(dǎo)地方對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)普通型床位和護(hù)理型床位實(shí)行差異化補(bǔ)助，提升老年人照護(hù)服務(wù)能力，增設(shè)認(rèn)知障礙老年人照護(hù)管理區(qū)。另一方面，結(jié)合銀發(fā)群體在健康促進(jìn)、健康教育、長期照護(hù)、心理慰藉等需求，加快完善與居民疾病譜和健康服務(wù)模式相銜接的醫(yī)療保障制度。

　　發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是積極應(yīng)對人口老齡化、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措，既利當(dāng)前又惠長遠(yuǎn)。要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，實(shí)施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，堅(jiān)持盡力而為、量力而行，推動(dòng)有效市場和有為政府更好結(jié)合，在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域培育高精尖產(chǎn)品和高品質(zhì)服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，讓老年人共享發(fā)展成果，安享幸福晚年，不斷實(shí)現(xiàn)人民對美好生活的向往。

　　張令威（福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士研究生）

　　陳少暉（福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 教授 博士生導(dǎo)師）

（責(zé)任編輯：秋彤）