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    新華網(wǎng)武漢３月２５日專(zhuān)電題：“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)靠譜么？“叫好不叫座”中有隱憂
    新華社記者沈翀、許鳳
    保監(jiān)會(huì)擬在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這項(xiàng)帶有破局性質(zhì)的試點(diǎn)，并非“看上去那么美”。一方面保險(xiǎn)公司將控制試點(diǎn)規(guī)模，只能滿足少部分老年人的需求；另一方面，養(yǎng)兒防老、家產(chǎn)傳后的傳統(tǒng)觀念也意味著試點(diǎn)開(kāi)展起來(lái)困難重重。
    倒按揭
    “以房養(yǎng)老”俗稱(chēng)“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
    記者在一家壽險(xiǎn)公司看到了保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》。根據(jù)意見(jiàn)，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群限定為６０歲以上、擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人，試點(diǎn)期間單個(gè)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的初次抵押貸款金額不得超過(guò)５００萬(wàn)元。
    從產(chǎn)品具體形態(tài)看，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品分為參與型和非參與型。參與型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益，通過(guò)定期評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。
    有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，相對(duì)于此前銀行推出的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老更專(zhuān)業(yè)、操作性更強(qiáng)。合眾人壽精算部副總經(jīng)理關(guān)嬌陽(yáng)說(shuō)，銀行經(jīng)營(yíng)的往往都是固定期限產(chǎn)品，而保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品基本都是不固定期限，這與以房養(yǎng)老模式“與生命等長(zhǎng)”的業(yè)務(wù)要求更加吻合。
    湖北省社科院經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)葉學(xué)平認(rèn)為，養(yǎng)老產(chǎn)品本身就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要類(lèi)別，以房養(yǎng)老只是壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)形式的延伸。除了支付現(xiàn)金，保險(xiǎn)公司還能提供實(shí)物養(yǎng)老，并與現(xiàn)有的醫(yī)療、健康、人身安全方面的產(chǎn)品關(guān)聯(lián)，給投保人提供更多的產(chǎn)品選擇。
    業(yè)內(nèi)人士介紹，部分壽險(xiǎn)公司對(duì)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)態(tài)度積極，此前在保監(jiān)會(huì)就征集試點(diǎn)方案過(guò)程中，平安、新華、泰康、合眾等保險(xiǎn)公司都遞交了方案。
    杯水車(chē)薪
    業(yè)內(nèi)的積極參與似乎并不能扭轉(zhuǎn)市場(chǎng)對(duì)以房養(yǎng)老方式的擔(dān)憂。作為一個(gè)舶來(lái)品，攔在“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)最大的攔路虎莫過(guò)于養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后這類(lèi)傳統(tǒng)觀念。與此同時(shí)，試點(diǎn)對(duì)產(chǎn)品規(guī)模的限制，也意味著它并不能滿足養(yǎng)老市場(chǎng)的巨量需求。
    武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新說(shuō)，中國(guó)人講究奉獻(xiàn)，老人身故之前即使是窮到只剩下一只手鐲，那也是要留給子孫后代的，何況是房子這樣的大件?！皩?duì)于孤寡老人、失獨(dú)家庭，以房養(yǎng)老概念的推行阻力可能相比小一些，可行性高一些。”
    記者隨機(jī)采訪了幾名武漢市民，他們均表示不會(huì)把房產(chǎn)抵押出去。年過(guò)半百的陳先生說(shuō)：“我還是相信養(yǎng)兒防老，家里的幾套房子都會(huì)留給兒子，以房養(yǎng)老相當(dāng)于把房子賣(mài)出去了?！?br />     除了根深蒂固的觀念難以改變之外，社會(huì)公眾對(duì)于以房養(yǎng)老還有其他擔(dān)憂。葉學(xué)平說(shuō)，諸如房產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估問(wèn)題以及７０年產(chǎn)權(quán)到期后房產(chǎn)歸屬等問(wèn)題仍然存在較大爭(zhēng)議。
    此外，記者在《征求意見(jiàn)稿》中看到，保監(jiān)會(huì)對(duì)于單個(gè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展試點(diǎn)業(yè)務(wù)有較為嚴(yán)格的限制。接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過(guò)４％×上一年末總資產(chǎn)不超過(guò)２００億元的部分＋０．２％×上一年末總資產(chǎn)超過(guò)２００億元的部分。
    以上市壽險(xiǎn)公司新華保險(xiǎn)為例測(cè)算，２０１２年底新華保險(xiǎn)總資產(chǎn)為４９３７億元，這意味著其開(kāi)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的規(guī)模不超過(guò)１８億元，以平均每套房產(chǎn)估價(jià)１００萬(wàn)元計(jì)算，最多僅有１８００個(gè)家庭能夠享受此種養(yǎng)老服務(wù)。
    期待普惠式養(yǎng)老
    記者采訪中了解到，目前一些中小保險(xiǎn)公司圍繞以房養(yǎng)老試點(diǎn)，已經(jīng)開(kāi)始著手進(jìn)行法律、金融、醫(yī)療等相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)研。不過(guò)面對(duì)２億老齡人口，相關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為單純依賴(lài)以房養(yǎng)老，單純依靠商業(yè)機(jī)構(gòu)，滿足不了大眾需求，化解養(yǎng)老困局首先需要普惠式的基本養(yǎng)老產(chǎn)品。
    董登新說(shuō)，其實(shí)哪怕在國(guó)外，以房養(yǎng)老也是“小眾產(chǎn)品”。歐美一些發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)形成了較完善的養(yǎng)老體系，除了養(yǎng)老院外，社區(qū)居家服務(wù)和志愿者服務(wù)也都很發(fā)達(dá)。比如，國(guó)外還有“時(shí)間銀行”，志愿者的社區(qū)服務(wù)會(huì)被記錄，當(dāng)他們老后，會(huì)獲得相應(yīng)時(shí)間的照顧，這些讓全民對(duì)養(yǎng)老擔(dān)憂相對(duì)較少。
    他說(shuō)：“其實(shí)以房養(yǎng)老僅是我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系的補(bǔ)充，該試點(diǎn)推出之所以引發(fā)這么大的爭(zhēng)議不是這個(gè)產(chǎn)品不好，而是作為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的主干出現(xiàn)了缺失，讓人覺(jué)得在舍本逐末。”
    也有專(zhuān)家認(rèn)為“以房養(yǎng)老”仍然有一定的市場(chǎng)需求，推動(dòng)試點(diǎn)順利開(kāi)展，一方面亟待試點(diǎn)細(xì)則“落地”，另一方面，還需要多宣傳這個(gè)新生事物，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念。葉學(xué)平說(shuō)，對(duì)一些特殊人群來(lái)說(shuō)，以房養(yǎng)老模式很好，可是接受度不高，各方應(yīng)該加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，讓這個(gè)新事物更容易被接受。

（責(zé)任編輯：秋彤）