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　　以提高照護(hù)服務(wù)購買力為目標(biāo)，梯度分層、多方合力強(qiáng)化資金保障，充盈養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)“資金池”，還需加力

　　“從人口老齡化加速的視角下觀察，幾乎每一個(gè)家庭，都可能因?yàn)槔先耸堋胧芏媾R資金壓力，每個(gè)家庭都應(yīng)有一筆專門用于養(yǎng)老照護(hù)的保障性資金?！?/span>

　　探索建立責(zé)任共擔(dān)、互助共濟(jì)的多渠道籌資機(jī)制，豐富養(yǎng)老照護(hù)保障的“入水口”，有助于做大養(yǎng)老照護(hù)資金“蓄水池”

　　與較大的照護(hù)服務(wù)需求、較高的照護(hù)資金支出相比，當(dāng)前公眾在“未老之時(shí)”做好“為老儲(chǔ)備”的意識(shí)亟待提升

　　文 |《瞭望》新聞周刊記者 張欣 陳旭 邰思聰

　　“十四五”時(shí)期，我國60歲及以上老年人口總量將突破3億，占總?cè)丝诒戎貙⒊^20%，中國將進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。與此同時(shí)，2022年國家衛(wèi)生健康委等部門印發(fā)的《“十四五”健康老齡化規(guī)劃》指出，我國78%以上的老年人患有一種以上慢性病，失能老年人數(shù)量將持續(xù)增加。

　　在老年人口總量持續(xù)增長，老年人健康狀態(tài)需重點(diǎn)關(guān)注的背景下，建立完善長期照護(hù)保障制度，成為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的題中應(yīng)有之義。

　　為此，中共中央、國務(wù)院2019年11月印發(fā)的《國家積極應(yīng)對(duì)人口老齡化中長期規(guī)劃》要求“建立多層次長期照護(hù)保障制度”；中辦、國辦2023年5月印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)基本養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的意見》提出“推動(dòng)建立相關(guān)保險(xiǎn)、福利、救助相銜接的長期照護(hù)保障制度”。

　　建立完善長期照護(hù)保障制度，需要較強(qiáng)的支付能力和資金保障作為“硬支撐”。近年來，我國通過社會(huì)救助、社會(huì)福利制度為經(jīng)濟(jì)困難失能人群提供兜底照護(hù)保障，開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)探索為更大范圍失能人群提供照護(hù)保障。

　　面向未來，數(shù)量龐大、點(diǎn)多面廣的老年人群體需要更為堅(jiān)實(shí)、可持續(xù)的照護(hù)服務(wù)資金支持。特別是，以提高照護(hù)服務(wù)購買力為目標(biāo)，梯度分層、多方合力強(qiáng)化資金保障，充盈養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)“資金池”，還需加力。

　　江西省南昌市青云譜區(qū)三家店街道南蓮社區(qū)嵌入式養(yǎng)老院，老人們?cè)谟貌褪页燥垼?023年5月9日攝） 彭昭之?dāng)z/本刊

　　救助福利抓“點(diǎn)”兜底

　　在我國老年人口中，兼有貧困、失能、殘疾等特征的人群面對(duì)著更多養(yǎng)老照護(hù)困難。為兜住這部分經(jīng)濟(jì)困難失能老年人的基本照護(hù)資金需求，我國于2019年提出實(shí)施兜底性長期照護(hù)服務(wù)保障行動(dòng)計(jì)劃。

　　“兜底性長期照護(hù)是社會(huì)救助體系的組成部分，也是多層次長期照護(hù)保障制度的基本內(nèi)容?！敝袊嗣翊髮W(xué)社會(huì)保障研究所所長胡宏偉告訴《瞭望》新聞周刊記者。

　　從政策層面看，目前帶有兜底性質(zhì)的照護(hù)保障政策，可分為特困人員供養(yǎng)制度和照護(hù)服務(wù)補(bǔ)貼政策兩類。從經(jīng)濟(jì)維度看，面向以特困人群為主的經(jīng)濟(jì)困難老年人“?；尽保粡纳砭S度上，面向持證殘疾人以及經(jīng)綜合等級(jí)評(píng)估為失去自理能力的老年人“兜底線”。

　　特困人員供養(yǎng)制度，旨在為以老年人群體為主的特困人員提供制度化的基本生活保障和照料護(hù)理服務(wù)。

　　截至2021年末，我國城鄉(xiāng)特困人員救助供養(yǎng)470.1萬人，其中60周歲及以上老年人374.8萬人，占比達(dá)到79.7%；全年城鄉(xiāng)支出特困人員救助供養(yǎng)資金合計(jì)479.1億元，人均年救助水平約為10191元。

　　這部分保障資金，分為滿足基本生活所需和照料護(hù)理兩個(gè)方面。基本生活標(biāo)準(zhǔn)，一般以當(dāng)?shù)刈畹蜕畋Ｕ蠘?biāo)準(zhǔn)的1.3倍及以上為基準(zhǔn)線確定；照料護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)特困人員生活自理能力和服務(wù)需求，參照各地日常生活照料、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理費(fèi)用或最低工資標(biāo)準(zhǔn)的一定比例，分類分檔確定。

　　以云南昆明為例，2023年，城鄉(xiāng)特困人員的基本生活標(biāo)準(zhǔn)為947元/人/月。照料護(hù)理補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)，以完全喪失生活自理能力、部分喪失生活自理能力、具備生活自理能力為依據(jù)進(jìn)行劃分，集中供養(yǎng)人員每人每月可分別獲得950元、475元、285元；分散供養(yǎng)人員每人每月可分別獲得171元、100元、57元。通過這樣的機(jī)制，特殊困難老年人的養(yǎng)老照護(hù)資金得以保障。

　　社會(huì)福利政策中的養(yǎng)老服務(wù)補(bǔ)貼、失能護(hù)理補(bǔ)貼等，面向經(jīng)濟(jì)困難的高齡、失能老年人群體，提供養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)的兜底保障。

　　其中，養(yǎng)老服務(wù)補(bǔ)貼政策主要覆蓋經(jīng)濟(jì)困難老年人；失能護(hù)理補(bǔ)貼政策對(duì)象以經(jīng)濟(jì)困難的高齡失能老年人為主。來自民政部的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，這兩項(xiàng)政策已分別惠及546.1萬和97.1萬老年人。

　　以北京為例，享受低保待遇的老年人、低收入家庭中未享受低保待遇的老年人、屬于本市計(jì)劃生育特殊家庭且不符合前述條件的老年人，養(yǎng)老服務(wù)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)分別為每人每月300元、200元、100元；經(jīng)能力綜合評(píng)估為重度失能或持有相應(yīng)殘疾證的老年人，每人每月可獲最高600元，最低200元的失能老年人護(hù)理補(bǔ)貼。

　　2023年，北京市最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)為1395元/月。也就是說，當(dāng)?shù)叵硎艿捅４龅闹囟仁芾先?，疊加低保與兩類補(bǔ)貼，每月可獲資金保障約為2300元。

　　在成都，低保家庭中失能等級(jí)評(píng)定為0～1級(jí)失能的老年人，低保邊緣家庭中評(píng)定為2～5級(jí)失能的老年人，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為每人每月50元。低保家庭中評(píng)定為2級(jí)失能的老年人，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為每人每月300元。評(píng)定為3～5級(jí)失能的老年人，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為每人每月500元。符合條件的補(bǔ)貼對(duì)象入住機(jī)構(gòu)的，在居家和社區(qū)養(yǎng)老補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上每月增加200元。

　　這部分兜底保障資金由國家和地方財(cái)政統(tǒng)籌，向經(jīng)濟(jì)困難失能人群兜底保障傾斜，優(yōu)先保障其基本生活和照護(hù)需求，符合救助和補(bǔ)貼條件的人員實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保、應(yīng)救盡救。

　　長護(hù)險(xiǎn)拓“面”減負(fù)

　　目前，我國失能半失能老年人數(shù)量超過4000萬。與此相對(duì)應(yīng)的養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)資金支出，涉及至少幾千萬個(gè)家庭。

　　有學(xué)者曾對(duì)成都市的正式照護(hù)服務(wù)進(jìn)行調(diào)研和測算，發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)卦戮兆o(hù)費(fèi)用在1400～4000元之間。在北京，石景山區(qū)醫(yī)保局走訪400戶重度失能人員家庭發(fā)現(xiàn)，62.25%的失能家庭的月均照護(hù)費(fèi)用在3000元以上。

　　“從人口老齡化加速的視角下觀察，幾乎每一個(gè)家庭，都可能因?yàn)槔先耸?、半失能而面臨資金壓力，每個(gè)家庭都應(yīng)有一筆專門用于養(yǎng)老照護(hù)的保障性資金?！敝袊鐣?huì)科學(xué)院社會(huì)學(xué)研究所研究員唐鈞說。

　　在通過社會(huì)救助福利制度提供兜底資金保障的基礎(chǔ)上，近年來，我國穩(wěn)妥推進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)（以下簡稱“長護(hù)險(xiǎn)”），為范圍更廣的失能半失能老年人提供照護(hù)資金保障。

　　截至2022年底，長護(hù)險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到1.69億，累計(jì)有195萬人享受待遇，累計(jì)支出基金624億元，年人均支出1.4萬元。目前，49個(gè)試點(diǎn)城市的長護(hù)險(xiǎn)覆蓋人群均包括城鎮(zhèn)職工，部分城市將參保對(duì)象范圍拓展至城鎮(zhèn)或城鄉(xiāng)居民。例如，山東青島已于2021年建立了城鄉(xiāng)一體的長護(hù)險(xiǎn)制度。

　　從各地公布的信息來看，長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)在減輕失能老人家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)方面發(fā)揮了較大作用。四川大學(xué)華西醫(yī)學(xué)中心研究結(jié)果顯示，成都市長護(hù)險(xiǎn)的實(shí)施，至少降低了失能老人家庭照料經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的44.31%，生存時(shí)間較未享受人群增加2.08年。

　　居家照護(hù)服務(wù)方面，廣東省廣州市面向重度失能老人提供居家護(hù)理服務(wù)，費(fèi)用限額標(biāo)準(zhǔn)為每天105元，長護(hù)險(xiǎn)報(bào)銷90%，保障力度約為3.5萬元/人/年。在北京，重度失能老人每月可享受12個(gè)小時(shí)的上門護(hù)理服務(wù)，以及1044元的家屬護(hù)理服務(wù)補(bǔ)貼，總體保障水平每月接近3000元。

　　機(jī)構(gòu)照護(hù)服務(wù)方面，山東省青島市的長護(hù)險(xiǎn)參保職工，在定點(diǎn)護(hù)理機(jī)構(gòu)發(fā)生的醫(yī)療護(hù)理和基本照料費(fèi)用可報(bào)銷90%，參保居民醫(yī)療護(hù)理和基本照料費(fèi)用可報(bào)銷75%～80%。

　　正在擴(kuò)面推進(jìn)的長護(hù)險(xiǎn)，一定程度上緩解了老年人及其家庭的資金支出壓力，讓更多老人享受到有尊嚴(yán)、有質(zhì)量的晚年生活照護(hù)服務(wù)。而從目前的資金規(guī)模來看，長護(hù)險(xiǎn)還有較大發(fā)展空間。以更為堅(jiān)實(shí)、可持續(xù)的照護(hù)資金保障滿足日益增長的養(yǎng)老照護(hù)需求，期待更多實(shí)踐。

　　多元籌資責(zé)任共擔(dān)

　　我國的長期照護(hù)保障制度建設(shè)強(qiáng)調(diào)“多層次”，并要求與“相關(guān)保險(xiǎn)、福利、救助相銜接”，需要政府、市場、社會(huì)、家庭多方主體責(zé)任共擔(dān)，確保這一關(guān)乎老年人生活質(zhì)量的制度籌資穩(wěn)健、供給順暢。

　　——政府主導(dǎo)，系統(tǒng)性推動(dòng)各項(xiàng)涉養(yǎng)老照護(hù)資金制度優(yōu)化整合。

　　“社會(huì)救助、老年福利、長期照護(hù)、養(yǎng)老服務(wù)、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)等與養(yǎng)老照護(hù)相關(guān)的政策，雖屬不同制度框架，但都是為了‘一個(gè)老人’”，華中科技大學(xué)教授丁建定說，當(dāng)前，我國社會(huì)保障制度改革已進(jìn)入系統(tǒng)集成、協(xié)同高效階段，強(qiáng)化養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)相關(guān)政策之間的關(guān)聯(lián)性，可以使制度資源功能最大化。

　　比如，失能護(hù)理補(bǔ)貼、殘疾人“兩項(xiàng)補(bǔ)貼”（困難殘疾人生活補(bǔ)貼和重度殘疾人護(hù)理補(bǔ)貼）等社會(huì)救助福利制度，在實(shí)踐中與長護(hù)險(xiǎn)覆蓋范圍存在重疊交叉。為提高照護(hù)資金的精準(zhǔn)程度，把有限的財(cái)政資源用在“刀刃”上，各地已在探索涉老資金政策的銜接整合、集成聯(lián)動(dòng)。

　　以北京為例，針對(duì)失能護(hù)理補(bǔ)貼與長護(hù)險(xiǎn)待遇人群的“重疊”人員，政策規(guī)定，在享受長護(hù)險(xiǎn)待遇的基礎(chǔ)上，其失能護(hù)理補(bǔ)貼由每月600元調(diào)整為400元。調(diào)整后的財(cái)政資金，將得到更有效的統(tǒng)籌利用。

　　——市場補(bǔ)充，提供多層次保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多元需求。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在確保政策性長護(hù)險(xiǎn)“?；尽钡亩ㄎ幌?，應(yīng)積極發(fā)展商業(yè)性長護(hù)險(xiǎn)作為“補(bǔ)充層”，滿足多樣化、多層次養(yǎng)老照護(hù)資金需求。與各地試點(diǎn)的政策性長護(hù)險(xiǎn)不同，商業(yè)性長護(hù)險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，個(gè)人可根據(jù)自身需求來自愿選擇是否投保。

　　2022年，原中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，鼓勵(lì)探索將商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品與養(yǎng)老、健康、長期照護(hù)等服務(wù)相銜接。

　　作為積極探索之一，今年5月1日，我國開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。此舉有助于提升長期照護(hù)保障的供給，已持有壽險(xiǎn)保單的失能老年人，可由此緩解照護(hù)資金支出壓力。

　　值得注意的是，當(dāng)前公眾對(duì)于商業(yè)性長護(hù)險(xiǎn)的認(rèn)知度普遍較低。數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國商業(yè)性長護(hù)險(xiǎn)保費(fèi)為132億元，僅為同期健康險(xiǎn)保費(fèi)的1%。愛心人壽保險(xiǎn)有限公司長護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人馬輝建議，加大政府指導(dǎo)下的普惠型商業(yè)性長護(hù)險(xiǎn)開發(fā)力度，以此作為政策性長護(hù)險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。

　　——社會(huì)共濟(jì)，充分發(fā)揮三次分配作用，強(qiáng)化互助功能。

　　近年來，彩票公益金向長期照護(hù)保障制度和老年福利項(xiàng)目傾斜的力度越來越大。數(shù)據(jù)顯示，民政部2022年度彩票公益金預(yù)算總金額為335332萬元，下達(dá)補(bǔ)助地方項(xiàng)目資金335082萬元，其中老年人福利類項(xiàng)目資金165867萬元，占比約為50%。

　　“多方籌資、互助共濟(jì)”方式，也初步解決了長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)早期參保意愿低、長護(hù)基金籌資難的問題。以福建晉江為例，當(dāng)?shù)貐⒈ｉL護(hù)險(xiǎn)的重度失能人員，每人每年有7200元以內(nèi)的輔具補(bǔ)助金。其中，長護(hù)險(xiǎn)報(bào)銷60%，晉江市慈善總會(huì)補(bǔ)助20%，個(gè)人承擔(dān)20%。對(duì)于低保、特困居民參保人，個(gè)人承擔(dān)的20%費(fèi)用全額減免，由慈善基金一并補(bǔ)助。

　　實(shí)踐證明，探索建立責(zé)任共擔(dān)、互助共濟(jì)的多渠道籌資機(jī)制，豐富養(yǎng)老照護(hù)保障的“入水口”，有助于做大養(yǎng)老照護(hù)資金“蓄水池”。

　　未老之時(shí)做好為老儲(chǔ)備

　　從家庭和個(gè)人層面來看，更需在未老之時(shí)，為自己和家人的養(yǎng)老照護(hù)做好資金儲(chǔ)備安排。

　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)查顯示，2021年中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期照護(hù)服務(wù)保障缺口約為9217億元。而在總量為4944億元的可用資金中，有4722億元為家庭支出，占比高達(dá)96%。

　　北京市對(duì)12.5萬名老年人開展的居家養(yǎng)老服務(wù)需求問卷調(diào)查顯示，有專業(yè)居家照護(hù)服務(wù)需求的老年人達(dá)到33.4%；78.5%的老年人可接受的每月照護(hù)費(fèi)支出在2000元以內(nèi)，但是參照目前的市場價(jià)格，這一額度只能滿足陪同就醫(yī)、助浴等不定期單次上門服務(wù)，無法支撐全部養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)需求。

　　與較大的照護(hù)服務(wù)需求、較高的照護(hù)資金支出相比，當(dāng)前公眾在“未老之時(shí)”做好“為老儲(chǔ)備”的意識(shí)亟待提升。

　　中國社會(huì)科學(xué)院人口與勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)研究所與中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，66%的受訪成年人對(duì)自身失能風(fēng)險(xiǎn)持樂觀態(tài)度。反映在成年人商業(yè)人身保險(xiǎn)配置組合上，與失能風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)的商業(yè)性長護(hù)險(xiǎn)在商業(yè)人身險(xiǎn)中的購買率最低，僅為8.2%。中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《中國養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告（2023）》也顯示，45%的受訪者未購買過養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

　　“需要進(jìn)一步加大宣傳力度，增強(qiáng)公眾對(duì)未來養(yǎng)老照護(hù)需求的理性認(rèn)知，增強(qiáng)大家的養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)和財(cái)富儲(chǔ)備增值理念?！敝袊鐣?huì)保障學(xué)會(huì)副會(huì)長、浙江大學(xué)公共管理學(xué)院教授何文炯說。

　　為滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老需求，我國正在努力構(gòu)建以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補(bǔ)充、與個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

　　2022年11月，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)城市（地區(qū)）先行實(shí)施。截至2023年3月，參加人數(shù)為2817萬人。國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年二季度末，北京市開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶約324萬戶，繳存資金超52億元人民幣。

　　“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金，可以自主選擇購買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品和公募基金等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品?！北本┿y行財(cái)富管理與私人銀行部副總經(jīng)理王曉萌介紹。

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，養(yǎng)老照護(hù)資金儲(chǔ)備需要立足長遠(yuǎn)——早規(guī)劃，養(yǎng)老儲(chǔ)備不應(yīng)只是老年群體的考慮，更應(yīng)是年輕群體的長期規(guī)劃；放眼量，關(guān)注長期收益，依據(jù)自身實(shí)際需求配置個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，穩(wěn)扎穩(wěn)打、日積月累，為自己的晚年幸福生活多增添一份保障。

（責(zé)任編輯：秋彤）